工程保險(xiǎn)
一、保險(xiǎn)概述
�。ㄒ唬�、保險(xiǎn)的概念：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)的目的是為了分散風(fēng)險(xiǎn)。
�。ǘ�、保險(xiǎn)合同的概念：保險(xiǎn)合同是指投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。
例題：保險(xiǎn)的目的是為了（ �。�
A．避免風(fēng)險(xiǎn)
B．克服風(fēng)險(xiǎn)
C．分散風(fēng)險(xiǎn)
D．控制風(fēng)險(xiǎn)
答案：C.
�。ㄈ⒈ｋU(xiǎn)合同的分類：1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)即為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。2、人身保險(xiǎn)合同。
二、建筑工程涉及的主要險(xiǎn)種：
建設(shè)工程由于涉及的法律關(guān)系較為復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)也較為多樣，因此，建設(shè)工程涉及的險(xiǎn)種也較多。但狹義的工程險(xiǎn)則是針對(duì)工程的保險(xiǎn)，只有建筑工程一切險(xiǎn)（及第三者責(zé)任險(xiǎn)）和安裝工程一切險(xiǎn)（及第三者責(zé)任險(xiǎn)），其它險(xiǎn)種并非專門針對(duì)工程的。
（一）、建筑工程一切險(xiǎn)（及第三者責(zé)任險(xiǎn)）（熟悉）
1、概述：建筑工程一切險(xiǎn)是承保各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項(xiàng)目，在建造過(guò)程中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的一切損失的險(xiǎn)種。
建筑工程一切險(xiǎn)往往還加保第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)是指凡在工程期間的保險(xiǎn)有效期內(nèi)因在工地上發(fā)生意外事故造成在工地及鄰近地區(qū)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
2、投保人與被保險(xiǎn)人
�。�1）投保人：建筑工程一切險(xiǎn)的投保人可以是發(fā)包人．也可以是承包人。我國(guó)的《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》規(guī)定，工程開工前，發(fā)包人應(yīng)當(dāng)為建設(shè)工程辦理保險(xiǎn)．支付保險(xiǎn)費(fèi)用。
在國(guó)外建筑工程一切險(xiǎn)投保人一般是承包人。如FIDIC《施工合同條件》要求，承包人以承包人和業(yè)主的共同名義對(duì)工程及其材料、配套設(shè)備裝置投保保險(xiǎn)。
�。�2）被保險(xiǎn)人：建筑工程一切險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人則范圍較寬，所有在工程進(jìn)行期間，對(duì)該項(xiàng)工程承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)各方（即具有可保利益的各方）．均可作為被保險(xiǎn)人。如果被保險(xiǎn)人不止一家則各家接受賠償?shù)臋?quán)利以不超過(guò)其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益為限。被保險(xiǎn)人具體包括：（1）業(yè)主或工程所有人；（2）承包人或者分包人；
�。�3）技術(shù)顧問(wèn)，包括業(yè)主聘用的建筑師、工程師及其他專業(yè)顧問(wèn)。
例題（單選）：業(yè)主投保“建筑工程一切險(xiǎn)”時(shí)，他應(yīng)在保險(xiǎn)合同內(nèi)列明（ ）為被保險(xiǎn)人。
A．業(yè)主
B．承包商
C．工程師
D．業(yè)主和承包商
答案：D
3、保險(xiǎn)責(zé)任
�。�1）、保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍：保險(xiǎn)人對(duì)下列原因造成的損失和費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償：①自然事件，指地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象；②意外事故，指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件。包括火災(zāi)和爆炸。
�。�2）、除外責(zé)任（記）：保險(xiǎn)人對(duì)下列各項(xiàng)原因造成的損失不負(fù)責(zé)賠償：1）設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失和費(fèi)用；2）自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變?cè)蛟斐傻谋ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身的損失和費(fèi)用；3）因原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用；4）非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身?yè)p失．或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身?yè)p失；5）維修保養(yǎng)或正常檢修的費(fèi)用；6）檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價(jià)證券、圖表資料及包裝物料的損失；7）盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺；8）領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險(xiǎn)予以保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失；9）除非另有約定，在保險(xiǎn)工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)的損失；10）除非另有約定，在保險(xiǎn)單保險(xiǎn)期限終止以前，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格或?qū)嶋H占有或使用或接受的部分。
例題（多選）：投保“建筑工程一切險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人在受到不可抗力損害后，可獲得保險(xiǎn)公司賠償?shù)氖軗p失費(fèi)用范圍包括（ �。�。
A．受損害的施工建筑物；
B．領(lǐng)有公用運(yùn)輸執(zhí)照施工車輛；
C．在投保范圍內(nèi)的臨時(shí)工程；
D．業(yè)主在投保前工地原有建筑物受到破壞；
E．承包商施工人員受到人身傷害。
答案：A．C.
4、第三者責(zé)任險(xiǎn)：建筑工程一切險(xiǎn)如果加保第三者責(zé)任險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人對(duì)下列原因造成的損失和費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償：（1）在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生與所保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失；（2）被保險(xiǎn)人因上述原因而支付的訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意而支付的其他費(fèi)用。
5、賠償金額：保險(xiǎn)人對(duì)每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關(guān)部門根據(jù)現(xiàn)行法律裁定的應(yīng)以被保險(xiǎn)人償付的金額為準(zhǔn)，但在任何情況下，均不得超過(guò)保險(xiǎn)單明細(xì)表中對(duì)應(yīng)列明的每次事故賠償限額。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)賠償?shù)淖罡哔r償責(zé)任不得超過(guò)本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的累計(jì)賠償限額。
6、保險(xiǎn)期限：建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)工程在工地動(dòng)工或用于保險(xiǎn)工程的材料、設(shè)備運(yùn)抵工地之時(shí)起始。至工程所有人對(duì)部分或全部工程簽發(fā)完工驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格。或工程所有人實(shí)際占用或使用或接受該部分或全部工程之時(shí)終止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。但在任何情況下，保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償義務(wù)的期限不超過(guò)保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的建筑期保險(xiǎn)終止日。
2004年考題 （單選）：依據(jù)有關(guān)“建筑工程一切險(xiǎn)”的規(guī)定，下列描述中正確的是（ ）。
A．保險(xiǎn)對(duì)象包括各類工業(yè)與民用建筑工程，而不包括公共工程
B．投保人和被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人
C．發(fā)包人未經(jīng)過(guò)竣工驗(yàn)收即提前使用部分工程，保險(xiǎn)公司不再對(duì)該部分工程承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)
D．保險(xiǎn)合同的有效期至工程保修期滿為止
答案：C.
�。ㄈ�、安裝工程一切險(xiǎn)（及第三者責(zé)任險(xiǎn)）（大綱不要求）
1、概述：安裝工程一切險(xiǎn)是承保安裝機(jī)器、設(shè)備、儲(chǔ)油罐、鋼結(jié)構(gòu)工程、起重機(jī)、吊車以及包含機(jī)械工程因素的各種建造工程的險(xiǎn)種。
2、現(xiàn)任范圍： 保險(xiǎn)人對(duì)下列原因造成的損失和費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償：（1）自然事件，指地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象；（2）意外事故，指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件。包括火災(zāi)和爆炸。
3、除外責(zé)任4、保險(xiǎn)期限：安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限，通常應(yīng)以整個(gè)工期為保險(xiǎn)期限。一般是從被保險(xiǎn)項(xiàng)目被缷至施工地點(diǎn)時(shí)起生效到工程預(yù)計(jì)竣工驗(yàn)收交付使用之日止。如驗(yàn)收完畢先于保險(xiǎn)單列明的終止日，則驗(yàn)收完畢時(shí)保險(xiǎn)期也終止。
三、保險(xiǎn)合同的管理
�。ㄒ唬┩侗Q策：保險(xiǎn)決策主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：是否投保和選擇保險(xiǎn)人。
針對(duì)建設(shè)工程的風(fēng)險(xiǎn)，可以自留也可以轉(zhuǎn)移。在進(jìn)行這一決策時(shí)．需要考慮期望損失與風(fēng)險(xiǎn)概率、機(jī)會(huì)成本、費(fèi)用等因素。例如：期望損失與風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高．則盡量避免風(fēng)險(xiǎn)自留。如果機(jī)會(huì)成本高，則可以考慮風(fēng)險(xiǎn)自留。當(dāng)決定將建設(shè)工程的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移后．還需要決策是否投保。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方法包括保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。在比較風(fēng)險(xiǎn)自留的損失和保險(xiǎn)的成本時(shí)，可以采用定量的計(jì)算方法。
在進(jìn)行選擇保險(xiǎn)人的決策時(shí)，一般至少應(yīng)當(dāng)考慮安全、服務(wù)、成本這三項(xiàng)因素。在進(jìn)行決策時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇安全性高、服務(wù)質(zhì)量好、保險(xiǎn)成本低的保險(xiǎn)人。
�。ǘ┍ｋU(xiǎn)合同當(dāng)事人的管理義務(wù)：保險(xiǎn)合同訂立后，當(dāng)事人雙方必須嚴(yán)格地、全面地按保險(xiǎn)合同訂明的條款履行各自的義務(wù)。在訂立保險(xiǎn)合同前，當(dāng)事人雙方均應(yīng)履行告知義務(wù)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人有責(zé)任采取一切措施，避免擴(kuò)大損失，并將保險(xiǎn)事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失或者引起的責(zé)任．應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定履行賠償或給付責(zé)任。對(duì)于損壞的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人可以選擇賠償或者修理。如果選擇賠償，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額。并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)時(shí)此保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值取得保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。
�。ㄈ┍ｋU(xiǎn)索賠：對(duì)于投保人而言，保險(xiǎn)的根本目的是發(fā)生災(zāi)難事件時(shí)能夠得到補(bǔ)償．而這一目的必須通過(guò)索賠實(shí)現(xiàn)。
首先，工程投保人在進(jìn)行保險(xiǎn)索賠時(shí)，必須提供必要的，有效的證明作為索賠的依據(jù)。其次．投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)提出保險(xiǎn)索賠。第三，要計(jì)算損失大小。
