建設(shè)工程質(zhì)量關(guān)系國(guó)計(jì)民生，因此，通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段建立市場(chǎng)約束機(jī)制迫在眉睫，全面推行工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度則是解決此問(wèn)題最好的辦法之一。推行建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)，可以有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)各方主體權(quán)益，凈化和完善建筑市場(chǎng)，有助于我國(guó)建筑業(yè)的順利發(fā)展，同時(shí)也是轉(zhuǎn)變政府職能、與國(guó)際接軌的需要。但由于我國(guó)建筑體制不健全、建筑市場(chǎng)不規(guī)范、市場(chǎng)準(zhǔn)入不嚴(yán)格，使保險(xiǎn)公司對(duì)工程保險(xiǎn)的許多領(lǐng)域不敢貿(mào)然涉足。目前，我國(guó)的建筑工程保險(xiǎn)市場(chǎng)主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題。
一是工程質(zhì)量保險(xiǎn)投保意識(shí)不強(qiáng)。由于傳統(tǒng)習(xí)慣、保險(xiǎn)理念、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度、法律法規(guī)等原因，目前我國(guó)建筑行業(yè)買賣雙方的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)都比較淡薄。業(yè)主通常認(rèn)為，質(zhì)量保險(xiǎn)費(fèi)是多余的成本而不愿投保。部分試點(diǎn)企業(yè)認(rèn)為，增加企業(yè)個(gè)別成本，由于質(zhì)量保險(xiǎn)尚未廣泛推行，而且保險(xiǎn)費(fèi)也未列入標(biāo)準(zhǔn)定額，因此投保質(zhì)量保險(xiǎn)的企業(yè)增加了個(gè)別成本；同時(shí)由于社會(huì)認(rèn)識(shí)、社會(huì)誠(chéng)信等原因使質(zhì)量保險(xiǎn)給企業(yè)帶來(lái)的效應(yīng)還未能充分顯現(xiàn)出來(lái)，有的企業(yè)認(rèn)為，投保質(zhì)量保險(xiǎn)會(huì)使自己處于價(jià)格劣勢(shì)，因此對(duì)投保不積極、不主動(dòng)。建筑企業(yè)應(yīng)該明確認(rèn)識(shí)到，建筑業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展離不開(kāi)與保險(xiǎn)業(yè)的深入合作。
二是建設(shè)工程保險(xiǎn)各類保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高。目前，工程建設(shè)的各類保險(xiǎn)普遍存在的問(wèn)題是保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高、無(wú)差別，而且賠付偏低，手續(xù)煩瑣，理賠牽涉投保企業(yè)過(guò)多精力，影響其持續(xù)投保的積極性。政府相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)此進(jìn)行協(xié)調(diào)，保險(xiǎn)公司也要本著為投保企業(yè)服務(wù)的精神著力簡(jiǎn)化工作流程，方便投保企業(yè)工作。
保險(xiǎn)公司需要認(rèn)真深入研究切合實(shí)際的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)方案，尋找最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理方式和途徑。
三是工程質(zhì)量保險(xiǎn)人市場(chǎng)尚未形成。目前，《建筑法》、《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》等相關(guān)法律和部門規(guī)章都沒(méi)有對(duì)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)作明確規(guī)定，對(duì)工程質(zhì)量保險(xiǎn)沒(méi)有法律強(qiáng)制力。工程質(zhì)量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于初創(chuàng)階段，有很多不完善之處。它是高技術(shù)性險(xiǎn)種，如果某一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理不到位，保險(xiǎn)公司就有可能賠錢。由于目前保險(xiǎn)公司普遍缺乏專業(yè)技術(shù)力量進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理，而最終的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要由自己來(lái)承擔(dān)，還將帶來(lái)許多與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同的新的管理問(wèn)題，使得這項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展起來(lái)難度較大，導(dǎo)致目前尚未形成工程質(zhì)量保險(xiǎn)人市場(chǎng)。加之工程保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不成熟，相應(yīng)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，如質(zhì)量檢測(cè)機(jī)構(gòu)、質(zhì)量監(jiān)督機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等可以為保險(xiǎn)公司確定投保與否，以及進(jìn)行質(zhì)量事故鑒定等提供服務(wù)，而我國(guó)此類市場(chǎng)還存在很大的空白。此外，工程質(zhì)量合格與否，質(zhì)量事故如何定性、定量，各方主體的保險(xiǎn)責(zé)任和范圍如何界定，保險(xiǎn)費(fèi)率如何確定等都需要進(jìn)一步討論。
一些發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)施建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度較早，如法國(guó)、西班牙、意大利等，其中尤其是法國(guó)在開(kāi)展建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)方面是最早，也是最成熟的。因此，對(duì)已存在的制度的深入研究可以為我國(guó)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的建立和完善提供借鑒。深入研究國(guó)外已實(shí)行多年的建筑工程保險(xiǎn)制度，我們可以得到下列啟示：
——我國(guó)應(yīng)推行強(qiáng)制建造者責(zé)任險(xiǎn)。強(qiáng)制建造者責(zé)任險(xiǎn)能提高社會(huì)總的福利水平，并且從消費(fèi)者的角度看，可以保證無(wú)論建筑質(zhì)量事故發(fā)生時(shí)當(dāng)初的建造者是否具有賠償能力，消費(fèi)者都能夠獲得賠償。
——我國(guó)應(yīng)推行強(qiáng)制業(yè)主損害險(xiǎn)。強(qiáng)制業(yè)主損害險(xiǎn)可以使消費(fèi)者在質(zhì)量事故發(fā)生后能夠證明建筑物是在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的質(zhì)量缺陷，無(wú)需界定責(zé)任方，不需要提供過(guò)失的證據(jù)和對(duì)責(zé)任進(jìn)行界定和分割，就可要求給予賠償，保證了消費(fèi)者獲賠的高效率。
——我國(guó)應(yīng)建立完善的建筑工程質(zhì)量監(jiān)督機(jī)制并對(duì)特殊的建筑采取強(qiáng)制質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督制度。由于現(xiàn)實(shí)中在保險(xiǎn)人無(wú)法觀察到建造者質(zhì)量控制的程度并與保費(fèi)掛鉤的情況下，容易發(fā)生建造者道德風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)保險(xiǎn)制度本身對(duì)建造者質(zhì)量控制的激勵(lì)不足。解決這一問(wèn)題的合理途徑是建立完善的建筑工程質(zhì)量監(jiān)督機(jī)制，消除建造者與保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
建設(shè)工程質(zhì)量關(guān)系國(guó)計(jì)民生，因此，通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段建立市場(chǎng)約束機(jī)制迫在眉睫，全面推行工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度則是解決此問(wèn)題最好的辦法之一。推行建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)，可以有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)各方主體權(quán)益，有助于我國(guó)建筑業(yè)的發(fā)展。
